Les achats immobiliers sont une décision importante qui nécessite une planification, une recherche et une prise de décision minutieuse. Lorsqu’il s’agit de savoir s’il faut ou non investir tout son apport dans un achat immobilier, la réponse dépend de plusieurs facteurs et peut être différente pour chaque personne. Dans cet article, nous examinerons les avantages et les inconvénients de mettre tout son apport dans un achat immobilier, et comment prendre une décision délibérée. Nous évaluerons également les différents moyens dont vous pouvez vous servir pour réduire les risques liés à l’investissement immobilier et nous vous offrirons des conseils pour vous aider à prendre la meilleure décision possible.
Lorsqu’il est question de réaliser un projet d’acquisition immobilier avec un prêt bancaire, l’apport personnel est une exigence souvent imposée par les banques. Si vous êtes à la recherche d’un logement, vous devrez alors réunir un apport personnel, même si vous demandez un crédit immobilier à une banque. Combien doit alors être ce montant d’apport ? La réponse à cette question est à découvrir ci-dessous.
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Qu’est-ce que l’apport personnel pour un prêt immobilier ?
C’est une partie de l’investissement qui provient de vos propres fonds et qui doit être réalisée lorsque vous envisagez d’acheter un bien immobilier avec un prêt bancaire. Cette somme d’argent est exprimée en pourcentage du montant total du crédit immobilier. L’apport personnel est une mise de fonds personnelles utilisée pour couvrir les frais liés à l’emprunt, tels que la garantie et les frais de notaire. Dans le cadre d’un prêt immobilier, les banques le demandent systématiquement, car il est un élément déterminant lors de la préparation de la demande de crédit.
Quel montant minimum d’apport personnel est exigé par les banques pour l’achat d’un bien immobilier ?
En règle générale, le montant d’apport personnel à fournir pour l’achat d’un bien immobilier s’effectue en multipliant la somme désirée par le pourcentage requis par l’institution financière. D’ordinaire, le taux minimum est de 10 %. Cependant, cette proportion peut évoluer selon la nature du bien immobilier souhaité et les conditions du marché. Par exemple, pour l’acquisition d’une résidence principale, la banque peut exiger un apport personnel de 10 à 20 %. En cas de hausse des taux d’intérêt, elle peut même demander jusqu’à 40 %. Les plus grands avantages seront offerts si l’apport personnel est de 20 % ou plus. De manière générale, l’apport optimal est de 30 %. Il n’est pas nécessaire de disposer d’une somme équivalente à la valeur du bien immobilier pour l’acheter avec un crédit. Dans ce sens, l’apport personnel est un atout indéniable.
Quel est le bénéfice d’un bon apport personnel pour l’acquisition d’un bien immobilier ?
L’apport personnel peut constituer un atout de négociation. Plus il est élevé, plus vous avez des chances d’améliorer le taux de crédit et de réduire les coûts supplémentaires liés à l’emprunt :
- frais de dossier,
- pénalités pour le remboursement anticipé,
- assurance pour l’emprunteur, etc.
En outre, avec un apport conséquent, vous pouvez négocier avec l’institution prêteuse une augmentation de votre taux d’endettement maximum afin d’emprunter plus (ou sur une période plus courte). En effet, les banques perçoivent l’apport personnel comme une preuve de votre fiabilité financière. Cela leur permet de rendre la charge de crédit supportable. En outre, ils se basent sur le taux de votre apport personnel pour évaluer votre capacité d’épargne.
Qu’est-ce qu’un apport personnel ?
L’apport personnel peut provenir de diverses sources : vos économies, un héritage, un prêt familial, une donation, la vente d’un bien immobilier ou encore une participation aux bénéfices d’une entreprise. Ces dernières sont soumises à des règles très strictes et ne peuvent être débloquées qu’en cas de projet d’acquisition d’une résidence principale. L’apport personnel peut aussi être constitué grâce à des financements comme le PTZ, l’épargne-logement et le prêt Action Logement. Des exceptions existent, notamment pour l’achat d’une résidence secondaire : l’emprunt peut alors être à taux zéro et les intérêts de l’emprunt sont défiscalisés, en vertu de la loi Pinel.
A-t-on la possibilité de contracter un prêt immobilier intégral sans apport ?
Il n’y a pas de législation imposant de présenter un apport personnel pour accéder à un crédit immobilier. Ainsi, il est envisageable de négocier un financement à 100 % auprès de l’institution prêteuse. Cela permet de couvrir l’ensemble de votre acquisition. Cependant, malgré l’existence de ce type de prêt, il est compliqué de l’obtenir. En effet, certains établissements bancaires sont prêteurs sous certaines conditions strictes. Afin de réussir à contracter ce prêt, il faut impérativement présenter un bon dossier et justifier le manque d’un apport personnel par des raisons acceptables par la banque. Une situation familiale complexe, une longue période de chômage ou encore des suites de maladie peuvent être avancées pour argumenter.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
En pratique, le prêt à taux zéro peut être valable pour acheter une maison ou un appartement neuf. Il peut aussi être accordé pour des travaux de rénovation sur un logement ancien, à condition que le coût des travaux représente plus de 25 % du montant total de l’achat. Cela peut couvrir le coût de construction d’une maison, ainsi que les frais de négociation si une agence immobilière intervient.
Cependant, il est impossible d’effectuer un vrai projet immobilier avec un PTZ seul. Il est nécessaire de le compléter avec un prêt immobilier à une banque. De plus, l’absence d’un apport personnel majorera le coût du crédit immobilier et le taux d’intérêt sera plus élevé.
1. Quelle partie de l’apport personnel devrait-on mettre dans un achat immobilier?
Il est conseillé de mettre 20 % de l’apport personnel dans un achat immobilier, en tenant compte des frais de notaire et des autres coûts liés à l’achat.
2. Que se passe-t-il si l’on ne met pas 20 % de l’apport personnel dans un achat immobilier?
Si l’on ne met pas 20 % de l’apport personnel dans l’achat immobilier, il est possible de contracter une hypothèque avec un taux d’intérêt plus élevé et des frais de courtage supplémentaires.
3. Quels sont les avantages à mettre 20 % de l’apport personnel dans un achat immobilier?
Les avantages à mettre 20 % de l’apport personnel dans un achat immobilier sont une hypothèque à un taux d’intérêt plus bas, des frais de courtage moins coûteux et une mise de fonds plus importante qui peut vous donner plus de négociation sur le prix d’achat.